「できるだけ保険料は安くしたい」。火災保険を選ぶとき、そう考えるのは当然のことです。しかし、保険料の安さだけを基準にしてしまうと、いざ災害に遭ったときに「思っていた補償が付いていなかった」ということになりかねません。
安い火災保険には、必ずしも問題があるわけではありません。補償を必要なものに絞ることで、保険料を抑えている商品もあります。大切なのは、「安い＝お得」と決めつけるのではなく、「なぜ安いのか」を契約内容から確認することです。
火災保険は「火事」だけではありません
「火災保険」という名前から、「火事になったときのための保険」と思っていませんか？
実際には、契約内容によって、火災だけでなく、落雷、風災、ひょう災、雪災、水濡れ、水災、盗難など、さまざまな事故が補償対象になる場合があります。
一方で、すべての補償が自動的に付いているわけではありません。商品や契約プランによって補償範囲は異なります。
例えば、台風で屋根が壊れた場合には風災補償、大雨で床上浸水した場合には水災補償など、災害の種類によって確認すべき補償が変わります。
つまり、保険料が安い理由の一つは、「補償の範囲が限定されている」ことかもしれません。
「うちは大丈夫」が一番の落とし穴
もう一つ注意したいのが、自宅周辺の災害リスクです。
「川から離れているから水害は関係ない」「高台だから大丈夫」と思っていても、大雨による内水氾濫や土地の状況などによって被害が発生することがあります。
反対に、地域の災害リスクや住宅の構造を考えたうえで、必要性の低い補償を外すことで保険料を抑えるという考え方もあります。
重要なのは、「何となく外す」のではなく、「自分の住まいには何が必要なのか」を考えて選ぶことです。
建物と家財は別々に考える
火災保険では、「建物」と「家財」が別の保険の対象になることにも注意が必要です。
建物には、屋根や外壁、柱、床などが含まれます。一方、家具や家電、衣類などは家財として扱われます。
例えば、災害によって建物には大きな被害がなくても、家の中の家電や家具が損害を受けるケースがあります。
「家は保険に入っているから大丈夫」と思っていても、家財の補償が付いているとは限りません。
保険料だけでなく「自己負担額」も確認
契約時には、保険料だけでなく「免責金額（自己負担額）」も確認しておきましょう。
免責金額とは、事故が発生した際に契約者が負担する金額のことです。設定によっては保険料を抑えられる一方、実際に保険金を受け取るときの自己負担が大きくなる場合があります。
「保険料が安い」という一点だけを見るのではなく、「事故が起きたとき、自分はいくら負担するのか」まで確認することが大切です。
安さより「必要な補償があるか」
火災保険は、安ければ良い、高ければ安心という単純なものではありません。
大切なのは、自宅の立地、建物の状態、家族構成、所有している家財、そして想定される災害リスクを考え、自分に必要な補償を選ぶことです。
契約内容を確認するときは、
・火災・落雷の補償はあるか
・風災・雪災などの補償は必要か
・水災補償は付いているか
・建物だけでなく家財も対象になっているか
・免責金額はいくらか
・保険金額は十分か
・地震・噴火・津波への備えは別途必要ではないか
といった点をチェックしてみましょう。
火災保険は、災害が起きてから内容を変更することはできません。
「保険料を安くしたい」という気持ちは大切ですが、それ以上に大切なのは、いざというときに必要な補償がきちんと機能することです。
「安いから選ぶ」のではなく、「必要な補償があるから選ぶ」。
一度、ご自宅の火災保険証券や契約内容を取り出して、今の暮らしに本当に合った補償になっているか、確認してみましょう。
