地震、大雨、台風、大雪、落雷、火災――。私たちの暮らしを脅かす災害は、いつ、どこで起こるか分かりません。
災害への備えというと、非常食や飲料水、避難場所の確認などに目が向きがちです。しかし、もう一つ忘れてはいけないのが、**「被災した後の生活を支える経済的な備え」**です。
その代表が火災保険です。
「火災保険だから、火事になったときの保険でしょう？」
そう思っている方もいるかもしれません。
実は、現在の火災保険には、商品や契約内容によって、火災だけでなく、台風などによる風災、大雨による水災、落雷、雪災などを補償するものがあります。つまり、火災保険は「火事だけに備える保険」ではなく、住まいを取り巻くさまざまなリスクに備える保険なのです。
しかし、ここで重要なのが、「火災保険に入っている＝すべての災害が補償される」ではないということです。
いざというときに「そんな補償は付いていなかった」とならないためにも、今一度、自分の保険を確認してみましょう。
「火災保険に入っている」だけでは不十分
火災保険は、商品によって補償範囲が異なります。
例えば、火災や落雷、風災・ひょう災・雪災などを補償する一方、水災を補償対象外としているタイプもあります。日本損害保険協会も、火災保険の種類によって補償される範囲が異なるため、契約内容の確認が必要だとしています。
つまり、
「火災保険に加入しているか？」
だけではなく、
「どんな災害が補償される契約なのか？」
まで確認することが重要なのです。
大雨・洪水には「水災補償」
近年、特に注意したいのが大雨による水災です。
河川の氾濫による洪水だけではありません。市街地に降った大量の雨が排水しきれずに発生する「内水氾濫」、土砂災害、高潮なども水災リスクに含まれます。しかも、水災は「川の近くに住んでいる人だけ」の問題ではありません。
「うちは川から離れているから大丈夫」
という考えは危険です。
自宅周辺のハザードマップを確認するとともに、火災保険に水災補償が付いているかを確認しておきましょう。
ただし、水災補償が付いていても、支払い条件や対象となる損害、免責金額などは契約によって異なります。
「水災補償あり＝どんな浸水でも全額補償」ではありません。
ここは特に注意が必要です。
台風で屋根が壊れたら？
台風や暴風によって屋根や外壁、雨どいなどが破損した場合には、「風災」の補償が関係することがあります。
例えば、強風で屋根材が飛ばされた、物が飛んできて窓ガラスが割れた、といったケースです。
しかし、すべての損傷が補償されるわけではありません。
長年の使用による劣化や老朽化などが原因であれば、自然災害による損害とは判断されない可能性があります。火災保険では、自然の消耗や劣化などによる損害は原則として補償対象外とされています。
「雨漏りしたから保険金が出る」と単純に考えるのではなく、何が原因で損害が発生したのかが重要なのです。
「地震」は火災保険だけでは補償されない
ここは特に覚えておきたいポイントです。
地震による建物の倒壊や、地震が原因となった火災、津波による損害などは、通常の火災保険では補償されません。こうした損害に備えるのが地震保険です。
例えば、
「地震で家が倒壊した」
「地震によって火災が発生した」
「地震による津波で建物が損害を受けた」
といったケースでは、火災保険だけで安心することはできません。
地震への備えを考えるなら、火災保険と地震保険をセットで考えることが大切です。
「建物」と「家財」は別に考える
もう一つ確認しておきたいのが、保険の対象です。
火災保険では、建物だけを対象としている場合と、建物に加えて家財も対象としている場合があります。
例えば、大雨によって住宅が浸水した場合、建物そのものだけでなく、家具、家電、衣類などの家財にも大きな損害が発生する可能性があります。
「家は補償されるけれど、家財は対象外だった」ということも考えられます。
自分の契約では、「建物」と「家財」のどちらが保険の対象になっているのかを確認しておきましょう。
災害が起きたら、まず「記録」
実際に災害による被害を受けた場合は、まず命の安全を確保することが最優先です。
安全が確保できたら、可能な範囲で被害状況を写真や動画で記録しておきましょう。
屋根、外壁、窓、雨どい、床、壁、天井、家具など、被害を受けた場所を全体・近接の両方から撮影しておくと、後から状況を説明する際に役立ちます。
ただし、屋根に上るなど危険な行為は絶対に避けてください。
また、修理を急ぐ場合でも、可能な範囲で被害状況を記録し、保険会社や代理店に相談することが大切です。
「保険金で無料修理」に注意
災害の後には、
「火災保険を使えば自己負担ゼロで修理できます」
「保険金が必ず出ます」
などと勧誘する業者が現れることがあります。
しかし、保険金が支払われるかどうかを判断するのは保険会社です。
日本損害保険協会も、「保険金が使える」と勧誘する住宅修理業者とのトラブルについて注意を呼び掛けています。修理契約を結ぶ前に、加入している損害保険会社や代理店へ相談することが勧められています。
「災害で家が壊れて焦っている」という心理につけ込まれないようにしましょう。
保険は「災害後」ではなく「災害前」に確認
災害が発生してから、
「水災補償は付いている？」
「家財も対象だったかな？」
「地震は補償されるの？」
と確認するのでは遅いかもしれません。
保険証券や契約内容を一度確認してみましょう。
チェックしたいのは、
① 火災以外にどんな補償があるか
② 水災補償が付いているか
③ 風災・雪災などは補償されるか
④ 建物と家財のどちらが対象か
⑤ 免責金額はいくらか
⑥ 地震保険に加入しているか
などです。
分からない項目があれば、保険会社や代理店に確認しましょう。
防災と保険は「車の両輪」
災害への備えで最も大切なのは、命を守ることです。
ハザードマップを確認する。
避難場所を知っておく。
家族との連絡方法を決める。
非常食や飲料水を備える。
住宅の危険箇所を点検する。
これらは「災害そのものから身を守る」ための備えです。
一方、火災保険や地震保険は、被災した後の生活を立て直すための経済的な備えです。
どちらか一方だけでは十分ではありません。
「防災で命を守り、保険で暮らしを守る。」
この二つを組み合わせて考えることが大切です。
「その災害、補償されますか？」
災害は、私たちの都合を待ってくれません。
「うちは大丈夫」
「今まで被害に遭ったことがない」
「火災保険に入っているから安心」
という思い込みが、いざというときの大きな落とし穴になることがあります。
だからこそ、今のうちに確認してみましょう。
その災害は、火災保険で補償されますか？
水災は？ 風災は？ 雪災は？ 地震は？
そして、建物だけでなく、家財はどうでしょうか。
保険は、災害が起きてから考えるものではありません。
「何が補償されるのか」を知っていること自体が、防災の一部です。
今年の災害シーズンを迎える前に、家族でハザードマップと避難場所を確認し、そして一度、火災保険の契約内容を見直してみませんか。
「加入しているから安心」から、
「補償内容を理解しているから安心」へ。
その小さな確認が、万一の災害から暮らしを立て直すための、大きな備えになります。
