雪害による**屋根被害（雪害屋根）**が保険で補償されるかどうかは、保険証券の読み方次第で判断が分かれます。ここでは、**雪害に特化して「どこを見ればよいか」「どう解釈すればよいか」**を実務目線で整理します。
まず確認すべき基本項目
① 保険の対象（建物か家財か）
雪害屋根は原則「建物」補償です。
証券で確認する表記例
- 保険の対象：建物
- 構造：木造／鉄骨造 など
※ 家財のみ加入の場合、屋根は補償されません。
② 保険期間
- 事故発生日が保険期間内か
- 「積雪で壊れた時期」が特定できるか
雪害は「いつ壊れたか不明確」になりやすいため、大雪が降った日時の記録が重要です。
雪害で最重要の補償項目
① 風災・雹災・雪災（最重要）
多くの火災保険では、雪害はこの項目に含まれます。
証券の表記例
- 風災・雹災・雪災
- 風雪災
- 風災等
この補償がなければ雪害屋根は原則対象外です。
② 支払条件（数値に注意）
雪災には条件が付くことがあります。
例
- 最大瞬間風速〇m/s以上
- 積雪量〇cm以上
- 被害額が免責金額を超えること
特に**免責金額（自己負担）**は必ず確認してください。
補償されやすい屋根被害の例
以下は「雪害」と認められやすい事例です。
- 積雪荷重による屋根の歪み・陥没
- 雪庇の落下による屋根・雨樋破損
- 落雪で瓦・板金が外れた
- 雪の重みで棟板金が変形した
「一時的・突発的な外力」がポイントです。
補償されにくいケース（要注意）
① 経年劣化・老朽化
証券や約款で以下の表記がある場合は注意。
- 自然消耗
- 経年劣化
- 腐食・サビ
「雪で壊れた」のではなく「古くて壊れた」と判断されると対象外です。
② 少量の雪による被害
- 毎年の積雪程度
- 通常想定される雪荷重
これらは「予測可能」とされ、否認されることがあります。
屋根修理費のどこまでが補償対象か
補償されやすい費用
- 破損部分の修理・交換
- 足場設置費用（修理に必要な場合）
- 雨樋・板金の復旧
補償されにくい費用
- 屋根全体の葺き替え（部分被害の場合）
- 予防的補強工事
- グレードアップ工事
「原状回復」が原則です。
特約欄のチェック（重要）
以下の特約があれば補償範囲が広がる可能性があります。
- 雪災免責ゼロ特約
- 修理費用補償特約
- 残存物取片付け費用特約
証券の後半や別紙を必ず確認してください。
事故申請時の実務ポイント
① 写真の撮り方
- 屋根全体
- 破損箇所のアップ
- 積雪状況（可能であれば）
② 申請時の表現
- 「大雪による積雪荷重で破損」
- 「雪庇落下による損傷」
「古くなっていた」「前から傷んでいた」という表現は避けます。
まとめ（チェックリスト）
雪害屋根の保険証券を見るときは、
- 建物補償があるか
- 風災・雹災・雪災が含まれているか
- 免責金額はいくらか
- 経年劣化除外条項があるか
- 雪害関連の特約があるか
この5点を必ず確認してください。
雪害屋根は**「自然災害」と「老朽化」の線引き**が最も争点になります。
事前に証券を理解しておくことで、申請時の判断遅れや不支給リスクを大きく下げることができます。
